很多民眾在合法當舖借款後,最怕的就是期滿手頭緊、拿不出錢贖回質當物,腦中立刻浮現兩個念頭:「我的東西會不會直接被賣掉?」「利息是不是會一直滾到還不完?」其實合法當舖有既定規範,只要了解運作方式,根本不用提心吊膽。先來看一個真實的案例。
陳志明(化名),35歲,在台北萬華經營小吃攤的廚師。去年底父親突然中風住院,急需一筆醫藥費,他不想跟親友開口,決定拿每天代步的機車到住家附近的第一優質當舖辦理汽機車借款。因為是政府立案的合法當舖,專員當場核對行照、車主身分並實車估價,流程透明,當天就拿到八萬元應急,約定三個月一期,月息依照當舖業法規定收取,完全在合法範圍內。
三個月轉眼到了,陳志明的小吃攤生意受景氣影響還沒完全恢復,手頭一時湊不出全額贖回。他急得打電話給第一優質當舖專員:「我這樣算不算耍賴?車子會不會直接就被你們賣掉?」專員先安撫他,接著詳細解釋合法當舖的處理方式,聽完之後陳志明才鬆了一大口氣。原來,當舖借款到期沒錢贖回的處理,是有法律保障的,不是外界想的那麼可怕。
根據《當舖業法》規定,質當物於滿當期日後,當舖應給予至少五日的寬限期。在寬限期內,當戶可以選擇清償部分本金或繳清利息後辦理「續當」,也就是延長質當期限。若超過寬限期仍未取贖或付息,當舖才能將質當物的所有權移轉,這個程序稱為「流當」。流當後物品歸當舖所有,當舖可以依法拍賣或陳列販售,但絕對不會有暴力討債或威脅恫嚇的情形。更重要的是,如果流當物處分後有剩餘價款,當舖還必須返還給原當戶,這點很多人不知道。
陳志明聽完放心了一半,他選擇先繳清這三個月的利息,再辦理續當三個月。第一優質當舖提供「彈性續當」服務,讓他能在生意回穩前喘口氣。他也追問:「那如果我之後真的繳不出利息,流當了會不會被追討差額?」專員解釋,合法當舖的汽機車借款屬於「質當」性質,借款金額通常低於質當物當時的市價。若流當後拍賣所得不足以清償本金與利息,當舖不得再向當戶追討差額,這跟一般銀行信用貸款或民間借貸的邏輯完全不同。這個保障對陳志明來說非常重要,因為他不必擔心債務越滾越大。